有什么新鲜事

气候驱动的灾害发生的频率、强度和同时性不断增加，对当前的保险模式构成了风险。这些模型建立在历史数据之上，并预测近期的线性变化;保险通常按年定价。

然而，气候变化的不确定性和波动性使风险难以准确建模、预测和管理。特别是因为反馈回路在气候系统和人类行为中，这意味着影响可能是非线性的，以不可预测的方式加速。

我们以更准确的方式收集和解释更多数据的能力，正在提高我们对气候变化未来影响的理解。它还表明，面临风险的人和资产比之前估计的要多。例如，新的洪水建模技术显示，美国的洪水风险被低估了，而要准确反映风险，保费需要翻四倍。

面对不断增长的风险，在一些地方，保险公司大幅提高保费，甚至拒绝承保，使人们和社区无法负担或获得保险。

在其他情况下，政府正加紧在提供逆止器，造成潜在的道德风险，使人们能够建立，重建家园和企业在高风险领域，提高哪些社区应该由纳税人来救助棘手的问题。作为一个例子，后破纪录的2020年的野火，加利福尼亚州实行暂停关于保险公司因野火而不续保或取消财产保险(最近延长至2021年12月)。然而，像这样的政府干预可能会产生不可预见的后果:由于禁令，由于保险公司寻求收回成本，高风险地区以外的加州人的保费上升了。

将保险业务扩展到保险不足地区也将是一项挑战。一些最易受气候变化影响的地区也面临着最大的保险缺口。在东南亚，例如，有在该地区大约USD $ 126十亿保障缺口财产和人身意外伤害保险。

最后，气候变化并不是保险业面临的唯一全社会风险。2019冠状病毒病和气候变化都提出了一个问题，即在新的不确定性水平下，如何在社会风险管理系统中建立更强的韧性和适应性。

信号的变化

在澳大利亚，据预测，到2100年，由于野火，多达5%的家庭将无法享受保险。

加州2017年和2018年的火灾季节给保险公司造成了240亿美元的损失，破坏程度远超上世纪80年代以来的任何一年。从二○一五年至2019年，保险公司拒绝350000续费政策由于缺乏保险或保险费用过高，潜在的房主已经退出了购房计划。

美国联邦紧急事务管理署已计划2021年4月更新洪水保险费与新的风险水平相一致。提高税率将有助于避免在脆弱地区进一步建设。参议院多数党领袖查克舒默反对该项计划这可能会增加他的选民的支出，并指出存在“大幅增加中产阶级和工薪阶层家庭的保费”的风险。

一些在美国沿海社区在物业税大幅增加为防止海平面上升、海岸侵蚀和风暴潮突然增加所需的基础设施提供资金。2021年3月，北卡罗来纳州的雅芳提议，由于海平面上升，将房产税提高50%。增加的税收收入将被分配到海滩营养品上，这是保护小镇的短期解决方案。一些居民建议在经济上支持他们全部搬迁。

一个研究模型预测，到2050年，雅加达北部约95%的地区将被淹没由于下沉，海平面上升和洪水。印尼是第二大保险不足的国家全球范围内，仅次于孟加拉。

可持续发展的商业意义

由于无法在危险的气候变化，确保资产将导致搁浅资产并在这些地区降低资产价格，以敲对抵押贷款行业的影响。业务领域面临的最高气候风险，如房地产，农业，水电，运输和物流，将面临保险的成本增加，难度越来越确保未来投资保险大的物理足迹。

当保险公司试图收回成本时，其他地方的保费可能会上涨。企业可能被迫迁移关键资产和功能。对保险业来说，不可保性是一个日益严重的多样性、公平性和包容性问题，涉及边缘化群体获得和获得服务的问题。

全球北部一些过度暴露于气候变化的地区更加富裕，主要是白人社区，比如纳帕和迈阿密的部分地区，他们有能力支付更高的保险费或搬迁费用。

然而，居住在高风险地区的弱势社区，如BIPOC、少数民族或移民，不太可能有保险，更可能面临价格歧视，也更不可能有财政保障来搬迁或调整新的价格。不断上涨的保费已经使BIPOC社区被排挤出某些地区。随着全球南方私营保险市场的发展，这些高风险地区可能会自动被排除在外。

保险业已经遭受了严重的损失2019冠状病毒病后声誉和可信度下降，可能取决于它如何处理气候风险的问题，面临进一步的审查。

保险公司将被迫做出艰难的决定。拒绝为高风险地区的企业、农民和社区提供保险，可能会降低对这些地区的投资——包括对气候适应的投资——的积极性。相反，补贴保险或必须为高风险领域的资产提供保险会扭曲它们的价值，增加保险公司和纳税人的压力。

还有探讨行业的使用创新的商业模式，风险缓释工具，保险的产品，回报合作是建立社区的抗灾能力的作用，促进适应的机会。这可以包括社会评价体系，地方政府的合作，以及保险资金在弹性举措的投资。模型，如参数保险，这先发制人支付未来气候灾害也获得牵引力，因为他们帮助社区加强对危险和减少社会的破坏。

在所有行业中，越来越需要了解包括不可保性在内的气候风险;气候相关财务披露特别工作组(TCFD)等框架可以提供帮助。

资产持有人将需要与保险业和政府监管机构合作，以公正和包容的方式管理气候风险。保险公司积极主动、透明地与客户合作，增进对气候风险的相互理解和创造性解决方案，将加强客户关系——增强他们自己面对变化以及他们周围世界的韧性。